vol.391【実践コラム】金融機関の特性について

（毎週木曜日配信）財務編
銀行融資プランナー協会 財務アドバイザー
尾川充広

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…各金融機関の特性を理解すれば銀行対応はよりスムーズになります

ある関与先様から、「銀行から個人資産や家族構成など根掘り葉掘り聞かれた。気持ち悪いが大丈夫か？」というご質問を頂戴しました。

融資審査時に、主に決算書だけで判断する
金融機関もあれば、個人や家族の状況も含めて判断する金融機関もあります。それぞれの金融機関の特性を知っていると、余計なストレスを感じることなく対処できます。

金融機関の種類を大きく分けると、メガバンク、地方銀行、信金信組、政府系となります。いずれの金融機関も商品は融資（お金）ですが、各金融機関の価格（金利）と審査の方法は違います。

総じて価格（金利）が安いのはメガバンクと政府系金融機関です。同じ商品であれば、当然価格が安いところにお客様は集まりますので、メガバンクは多くの見込み客の中から融資先を選定することが可能です。よって、メガバンクは、数多くの見込み客の中から、無理をせず、信用力の高い企業とだけお付き合いをしようとします。

一方、お金の仕入れコストが高い信金信組は、価格（金利）でメガバンクに勝てません。メガバンクから０．７％の金利で融資を受けられる優良企業が、わざわざ２．５％の金利で融資を受ける理由はありませんので、信金信組は、メガバンクが融資をしない企業の中から融資先を探すことになります。

信用力が高い企業を相手にしているメガバンクの審査はシンプルです。決算書を見て、業績や財務内容が良ければ融資を行い、業績や財務内容が悪ければお断りします。一般論ですが、業績や財務内容に問題のある中小企業に対して、審査に手間暇をかけてまで何とか融資をしようという動機はメガバンクにはありません。

一方、価格競争力で劣る信金信組には、信用力が高い企業は集まりにくいため、決算書だけで審査をしていては、融資をする先が限られてしまいます。よって、社長個人、配偶者や子息の資産状況等も調べ、融資が出来る材料を何とか見つけだそうとします。

冒頭の関与先様のように、個人的な情報を詳細に聞かれるのは気持ちが悪いと感じる方も少なくないでしょう。中には、金融機関に情報を与えすぎるのは良くないと考え、個人資産等をあえて少なく申告する方もおられます。決算書だけで勝負できる、もしくはそこまでして借りる必要がないのであれば問題はありませんが、借りる必要があるならば逆効果です。

メガバンクと信金信組の大まかな違いをご説明しましたが、メガバンク同士や信金信組同士でも違いがあります。各金融機関の特性を理解することで、金融機関とスムーズに話を進められるようになります。金融機関対応で疑問を感じていることがあれば、是非弊所にご相談ください。

尾川充広（銀行融資プランナー協会 財務アドバイザー）