vol.209【実践コラム】融資決定までの流れ
（毎週木曜日配信）財務編
銀行融資プランナー協会 財務アドバイザー
尾川充広
…金融機関内での融資決定のプロセスを解説します
金融機関に融資を申し込んだが、中々回答がもらえず、じれったい思いをした経験のある方も多いのではないでしょうか。
金融機関に融資を申し込んだ後、金融機関の内部ではどのような作業が行われているのでしょうか？
◆融資申し込みから決裁までの一般的な流れ
・新規融資の申し込みを受けたら、決算情報や基本情報等をシステムに登録します。決算書情報の登録などはセンターで集中的に行っている場合が多く、この場合、決算書を社内郵便でやり取りしますので、登録するだけで３日ぐらいかかってしまいます。
・決算書情報の登録が完了したら、財務分析資料をシステムから打ち出して決算分析を行います。決算分析は実作業だけで半日以上かかります。また、決算内容について、必ず不明な点が出ますので、社長様に質問をしますが、「税理士に聞かないと分からない。」といった内容のものが多いため、回答を得られるのに数日、長い場合は数週間を要します。
・財務分析の結果が良ければ、いよいよ稟議書の作成に取り掛かります。案件のボリュームにもよりますが、稟議書作成の実作業も半日以上はかかります。
・担当者が作成した稟議書は、代理→次長→副支店長→支店長といった順番で決裁されていきます。本部審査案件の場合は、支店長からさらに本部の審査役に回ります。物理的には、１日２日あれば決裁できそうですが、大抵の場合、誰かが外出していたり、他にも優先すべき事項があったりしますので、実際は数日かかります。もちろん途中で差し戻されることもあり、そうなれば修正する時間と再度回覧する時間がさらにかかります。
登録に３日、財務分析に３日、稟議書作成に３日、回覧に３日かかったとして１２日です。金融機関の営業日数は１か月で約２２日程度しかありませんので、担当者が複数の案件を抱えていたり、質問のやり取りに手間取った場合、簡単に１か月が過ぎてしまいます。
融資の申し込みから決裁までに、それなりの時間を要することを見越して、申し込みは余裕を持って行いましょう。また、質問に対する回答は、少しでも早く行うことが、案件をスムーズに進めるコツになります。
尾川充広（銀行融資プランナー協会 財務アドバイザー）
