vol.118【実践コラム】金融機関対応のコツ

（毎週木曜日配信）財務編
銀行融資プランナー協会 財務アドバイザー
尾川充広

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…各金融機関の特性を理解してお付き合いしましょう

融資の審査時に、主に決算書だけで判断する金融機関もあれば、個人や家族のことまで詳細に聞きとりをする金融機関もあります。それぞれの金融機関の特性を知っていると、余計なストレスを感じることなく対処できます。

金融機関の種類を大きく分けると、メガバンク、地方銀行、信金信組、政府系になります。いずれの金融機関も商品は融資（お金）ですが、各金融機関の価格（金利）と審査の方法は違います。

総じて価格（金利）が安いのはメガバンクと政府系金融機関です。同じ商品であれば、当然価格が安いところにお客様は集まりますので、メガバンクは多くの見込み客の中から融資先を選定することが可能です。よって、メガバンクは、数多くの見込み客の中から、無理をせず、信用力の高い企業とだけお付き合いをしようとします。

一方、お金の仕入れコストが高い信金信組は、価格（金利）でメガバンクに勝てません。
メガバンクから０．７％の金利で融資を受けられる優良企業が、わざわざ２．５％の金利で融資を受ける理由はありませんので、信金信組は、メガバンクが融資をしない企業の中から融資先を探すことになります。

企業の信用力が違えば審査の方法も変わります。メガバンクの審査はシンプルです。決算書を見て、業績や財務内容の良い企業に融資をします。決算書の内容が悪ければお断りします。
業績や財務内容に問題のある中小企業に対し、審査に手間暇をかけて融資をしようという姿勢はあまりありません。

一方、価格競争力で劣る信金信組には、決算内容が超優良な企業は集まりませんので、決算書だけで審査をしていては、融資をする先がいつまでも見つかりません。よって、社長個人、配偶者や子息の資産状況等も調べ、融資出来る材料を何とか見つけだそうとします。

個人的な家族構成や資産状況等を詳細に聞かれるのは、気持ちが悪いと感じる方も少なくないでしょう。中には、金融機関に情報を与えすぎるのは良くないと考え、あえて少ない金額を申告する方もおられます。決算書だけで勝負できる、もしくはそこまでして借りる必要が無いのであれば問題ありませんが、借りる必要があるならば逆効果です。

メガバンクと信金信組だけでなく、メガバンクや信金信組の中でも違いがあります。各金融機関の特性を理解することで、「今まで一度も個人資産のことなど聞かれた覚えはない！」と怒ることなく、金融機関とスムーズに話を進められるようになります。金融機関対応で疑問を感じていることがあれば、是非当事務所にご相談ください。

尾川充広（銀行融資プランナー協会 財務アドバイザー）